Per 1 januari 2018 wordt de Loan-to-Value limiet (schuldgraad) teruggebracht van 101% naar 100%. De starter op de woningmarkt zal dan voor een gemiddelde starterswoning al snel € 8.000,- aan eigen geld nodig hebben om de woning te kunnen kopen.
Dit is één van de factoren die er voor zorgen dat starters het steeds moeilijker krijgen. De hypotheekrente is laag, dus stijgen de huizenprijzen in een rap tempo. Leennormen worden aangescherpt. Starters hebben vaker studieschuld en een tekort aan spaargeld.
Dit alles zorgt er voor dat het bezitten van een eigen huis voor een grote groep starters onbereikbaar is geworden. Huren is dus de enige optie. Ten minste, dat wás zo. Nu is er Duokoop, de nieuwe manier om een huis te kopen.
Wat is Duokoop?
De Duokoop-regeling laat zich het best omschrijven als een consument- en bankvriendelijke vorm van institutioneel erfpacht. De starter koopt de woning maar (nog) niet de grond. De koper van de woning kan de grond gebruiken alsof hij eigenaar is. De grond wordt gekocht door Europese pensioenfondsen (Stichting DNGB fonds I).
Waarom is Duokoop een bank- en consumentvriendelijke regeling? Voor de bank die de hypothecaire lening verstrekt op het Duokoop erfpacht voor de aankoop van de woning is het veilig dat er geen tussentijdse herziening van de canon en/of grondwaarde is. Het maakt de regeling transparant en eenduidig en voorkomt verrassingen die de kredietwaardigheid van de consument en de waarde van het onderpand van de bank onnodig aantasten.
Hoe werkt Duokoop?
Duokoop is gebaseerd op eeuwigdurende erfpacht, zonder herziening. Naast de hypotheeklening die wordt aangegaan voor de aankoop van de woning betaalt de koper voor de grond een maandelijkse canon, die aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. Omdat de grond wordt gepacht is er per definitie geen aflossing, waardoor de starter een lagere maandlast heeft en meer netto besteedbaar inkomen overhoudt.
Dit extra besteedbaar inkomen kan worden gebruikt om te sparen, te leven of om meer te lenen. Waardoor in het laatste geval een woning of een meer passende woning sneller binnen bereik komt voor een grote groep starters. De erfpachter heeft volledig zeggenschap over de woning en de grond. Bij verbouwen van de woning of bij het plaatsen van een aanbouw of extra verdieping wordt de canon niet herzien en is geen toestemming van DNGB of het fonds nodig. Wel moeten de gemeentelijke voorschriften en hypotheekvoorwaarden in acht worden genomen.
Bestaat de mogelijkheid om de grond er later bij te kopen?
De eigenaar van de woning kan op ieder gewenst moment onder heldere en eenduidige voorwaarden de grond kopen op basis van een vaste (bij aanvang vastgestelde) grondquote. Dit is een recht, geen plicht.